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银行利率下调如何理财(银行存款利率整体下调)

财联社电报

近期,一则银行1年期以上存款利率整体下调的消息受到了不小的关注,大概情况如下:

银行利率下调如何理财

这次利率调整的主要原因是商业银行的报价方式发生了变化,且新的报价方式将在6月21日正式执行。

然后很多银行客户就收到了类似下面这条信息:

预购从速,只剩3天,再不买就没有了!

这不是狼来了,

所以就造成了一波抢购潮,银行的大额存单短期内被大量消耗。

所有人都不想错过这年化3.85%的定存利率,因为这次错过很可能再也不会有了。

银行存款最大的问题:收益不可持续

多年以前的银行定存利率超过10%,6月21日以后四大行的大额存单最高也才3.35%,活期存款更是只有可怜的0.3%,利率长期走低是未来的必然趋势。

银行利率下调如何理财

就像中国人民银行原行长周小川在创新经济论坛上说的那样,我们只能尽量避免快速地进入到负利率时代。负利率只是早晚的事情,只能延缓,不可避免。

放眼全球,我们仍然是一个高储蓄率的国家,大多数老百姓的钱首选还是放在银行。

这一次还有人能抢到3.85%的收益,6月21号以后最高就只有3.35%。

短短几天,年收益减少了0.5%。

如果是100万的本金,5年就损失了2.5万元。

在利率持续下行的大背景下,

再过5年,现在还算不错的3.35%的收益还有吗?

再过10年,收益又会降到多少?

再过20年,我们是否已经和许多发达国家一样进入了0利率甚至负利率时代了呢?

长期收益不确定,以前是,未来也是

钱往何方?

当然,钱不一定都要放在银行。其它的投资渠道也非常多,但适合普通老百姓的并没有想象的那么丰富。

投资房产吧,这两年在国家住房不炒的大背景下,各种政策密集出台,房产投资基本凉凉。

银行利率下调如何理财

买股票基金吧,我们最多就当一回韭菜,赚到的钱到最后也就是一刀的事情。

高收益必定伴随着高风险,当我们有过被一刀收割的经历以后,是否曾想过下面这个问题:

假如,100块,有两种投资方式,同样是投入10年,

一种每年4%回报率;

另一种7年赚,3年亏,赚的时候收益率10%-20%,亏的时候也是10%-20%;

10年以后,谁的收益更高?

银行利率下调如何理财

你不需要保证20%的盈利,

你也不需要10年里保证7年在盈利,

你只需要让你的钱保证每年按4%的复利稳定增长,就能笑到最后。

这就像是龟兔赛跑,兔子虽然跑得快,但它中途也停下来休息;

乌龟虽然跑的慢,但是它一直匀速前行,从不停歇;

最后,乌龟赢了。

龟兔赛跑也是一个理财哲学。

既然这样,什么样的金融工具能像乌龟一样,保证持续稳定增长?

5年内看银行理财,5年以上看增额终身寿

增额终身寿险事实上就是一款披着寿险外衣的储蓄工具,解决中长期收益的;

银行理财适合中短期规划,增额终身寿适合长期规划。

来看增额终身寿险的几个特点:

① 收益确定,每一年保单现价写进合同;

② 持续增长,一旦保单承保,就会按照约定持续长大;

③ 保障终身,锁定终身收益,不惧未来经济环境变化;

④ 绝对安全,受法律保护,保险公司破产也能保证利益不受损失;

⑤ 灵活性强,通过减少保额或者保单贷款的方式取出部分/全部现金价值。

看一个例子:

银行利率下调如何理财

这是40岁男性,缴费10年,每年缴费20万,总共缴费200万。

1)这份保单的收益确定,表格里蓝色部分的现金价值写进合同。

10年后,缴费期满,保单现金价值249.3万,收益49.3万,相当于每年单利3.79%。这就已经超过了现在银行的最高利率。而10年后的银行利率还能维持在3%以上吗?

20年后,保单的年化收益达到4.51%,且随着时间推移,收益率还在不断增长。那个时候,我们是否已经进入了负利率时代?如果是,那么恭喜你,拥有一份年化收益4.5%,并且每年还在按照3.46%的复利增长的资产。

30年后、40年后,这份资产稳步增长。

60年后,你已经是身价千万。

2)增额终身寿增长率写进合同

银行利率下调如何理财

按照合同条款,增额终身寿会以一个稳定的复利持续增长。并且持有时间越长,年化收益就越高。超过10%的年化收益理论上都是存在的,只要持有时间够长。

3)收益率锁定终身

增额终身寿险的保障期限是终身,只要我们不退保,就能按照合同约定的利率一直保持增长,直到终身。

4)绝对安全

保险公司的安全性已经无需多言,一份保单即便保险公司经营不善倒闭,保单利益也能得到法律保护,不受到任何损失。

银行利率下调如何理财

你的人寿保单终将会有接盘侠为你承担责任,最多不过服务的公司名称变了而已。就像之前的安邦保险的保单,现在由大家人寿继续承担保险责任一样,投保人的利益永不受损失。

5)灵活性极强

当我们中途想把钱取出来应急或者养老,增额终身寿险可以通过减少保额或者退保的方式,把一部分或者全部的资产变现。也可以利用保单的贷款功能,把80%的现金价值贷出来应急。这些都是你的权益。

银行利率下调如何理财

增额终身寿险怎么用?

1)增额终身寿险首先是一款人寿保险,保障身故。前期有保障的功能,具备一定的杠杆。

银行利率下调如何理财

如果缴费期就发生身故,根据不同年龄,会按照年龄系数赔偿给受益人。

如果现金价值高于了已交保费,则给付现金价值。

哪个高就按哪个赔。

2)用于长期理财规划(5年以上)

因为增额终身寿可以保证终身收益不变,在我们的家庭理财规划中,属于特别稳健型的理财资产。

3)用于财富传承

目前,全球范围内保险公司的身故赔偿金免征遗产税,终身寿险就成了大额的财富传承的最佳选择。

给自己买一份终身寿险,身故以后留给子女;

给子女买一份终身寿险,子女走后留给孙子女;

给孙子女买一份终身寿险(隔代投保),ta立马拥有千万身价。

富不过三代的魔咒将在终身寿险的手里终结。

综合来看,在银行利率下行的大背景下,未来收益会越来越少。锁定终身收益,以不变应万变,增额终身寿险是应对未来收益不确定的绝对利器。

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