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银行为什么推荐保本理财(为什么银行存款可以保本保息)

银行为什么推荐保本理财

银行存款和银行理财都是银行的产物。

根据2018年4月出台的“资管新规”,银行理财要打破刚性兑付,保本理财要在2020年底之前全部退出,最长延期至2021年年底。

而银行存款和理财产品不同,依然可以保本。很多人不大明白,为什么存款能保本呢?难道是为了信誉?小马读财不这样认为,存款能保本的理由如下:

【一、有双重保障】

从制度来看,银行存款有双重保障机制:

首先,存款是银行的表内资产,银行吸收存款要缴纳存款筹备金,由央行来保管,用来保管客户的取款需求以及资金年清算需要。不同类型银行的存款筹备金率略有不同,假设银行存款筹备金率是12%,吸收了10亿元存款,那就就要上缴1.2亿元存款筹备金。

其次,银行还需要缴纳存款保险费用,由存款保险基金打理这笔钱。假如银行破产倒闭了,且没有其他金融机构来接收,就要动用存款保险基金中的钱来抵偿储户50万元内的损失,超过50万元的部门要根据清算成果来抵偿。

【二、“保本”太简单】

从经营的角度来看,保存款本息太简单了,没什么技术含量。因为吸收存款的成本太小了,远远低于通货膨胀,银行把这笔钱贷款给企业,几乎躺着赚钱

例如,一年期固定存款利息是2.3%,银行转手贷款给房企开发商,一年期利息5%,躺着赚2.7%。所以在一般情况下,银行不会倒闭,动用不到保障机制,除非内部管理有问题或大量企业倒闭。

【三、由法律说了算】

最后,当触发银行利益的时候,是否保本息由法律说了算。

以破产的包商银行为例:

去年10月,包商银行改革重组工作正式启动;

今年1月,接管组按照市场化原则,确定了新设银行即蒙商银行股东的认购份额和入股价格;

4月30日,蒙商银行正式成立并开业。存款保险基金根据《存款保险条例》第十八条,向蒙商银行、徽商银行提供资金支持,并分担原包商银行的资产减值损失,促成蒙商银行、徽商银行顺利收购承接相关业务并平稳运行。

总体而言,银行存款之所以能保本息,不是因为银行信誉好,而是因为背后有制度托底。正常情况下,50万以内存款没问题,超过的部分听天由命。

文章案例:

近日,裁判文书网披露了上述巨额贷款诈骗案内容。

经四川省凉山彝族自治州中级人民法院审理查明,2012年底至2013年底,被告人朱皓与**利、曾溢、毛某2、邹仲宇、谢某2等人为骗取凉山州商业银行的贷款,与多家担保公司及银行工作人员毛某2等人共谋后,采用无实际经营场所和具体经营业务的贷款主体,由朱皓伪造相关贷款资料,共骗得州商行贷款9300万元。

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