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银行理财的不保本真的不保本吗(银行理财不能保本)

银行存款和银行理财都是银行的产品,老百姓接触的比较多,都很熟悉。银行存款和银行理财最大的区别在于,存款能保本,但理财不能保本。

根据2018年4月出台的“资管新规”,银行理财要打破刚性兑付,投资者自负盈亏,保本理财要在2020年底之前全部退出。

很多人都不明白,为什么存款能保本,但是银行理财却不能保本呢?

存款是银行的表内资产,银行吸收存款要缴纳存款准备金,由央行来保管,用来保证客户的取款需求以及资金年清算需要。不同类型银行的存款准备金率略有不同,假设银行存款准备金率是15%,吸收了1亿元存款,那就就要上缴1500万元存款准备金。

银行理财的不保本真的不保本吗

有了存款准备金,就能保证银行体系的流动性,居民取款的时候不至于账户上没钱支付。

除了缴纳存款准备金之外,银行还需要缴纳存款保险费用,由存款保险基金管理机构来管理这笔钱。如果银行破产倒闭了,且没有其他金融机构来接管,就要动用存款保险基金中的钱来赔偿储户,其中50万元以内本息可以得到100%偿付,超过50万元的部分要根据清算结果来赔偿。

银行吸收了储户的存款,钱是拿来自己用的,比如放贷,从中获取利润,但银行吸储也要付出成本,除了要支付储户利息之外,还要缴纳存款准备金和存款保险费用。在存款准备金和存款保险费用的作用下,既可以保障存款的流动性,以供储户随时支取,又可以保障存款的安全。

储户把钱存到银行,和银行之间和债权人和债务人的关系,只不过银行这个债务人非常靠谱,而且有保障,所以存款是非常安全的。

银行理财和存款就不一样了,它属于银行的资产管理产品,资管产品的本质是“代客理财”。投资者买了一款银行理财产品,相当于是把钱委托给银行,让银行拿着自己的钱,帮助自己去投资,银行从中收取管理费,作为代客理财的报酬,投资者和银行之间是委托人和受托人的关系。

过去银行理财之所以能保本,是因为行业有个不成文的规定,那就是“刚性兑付”。银行把投资者的钱拿去投资,会给投资者固定的收益,投资收益多的话,超出的收益就是银行的超额管理费,投资收益少了或是亏了的话,银行就会拿自有资金或利润去弥补。大部分情况下,银行是可以拿到超额管理费的,所以这么多年来刚性兑付可以维持。

银行理财的不保本真的不保本吗

在刚性兑付下,很多投资者都把银行理财当作存款,认为银行理财也可以保本保息。

但是谁都不能保证市场一直顺风顺水,一直都能稳赚到钱。如果金融市场变得不景气,整个大环境变得糟糕了,或是个别银行投资风格过于冒进,出现投资危机,银行自有资金也无法弥补,就会对投资者造成伤害,甚至会影响到整个金融体系的稳定性。

所以,银行理财要打破刚性兑付,回归“代客理财”本源。银行理财向净值化转型,产品收益不再固定,而是浮动的,目的就是为了打破刚性兑付,让投资者意识到,理财非存款,投资需谨慎。

其实从收益上也可以看出,银行存款3年期、5年期利率连3.5%都可能达不到,银行理财3个月就能达到4%,如果理财跟存款一样安全,这样合理吗?一分收益对应一分风险,投资者永远都要记住这句话。

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