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银行保本保息理财收益(银行保本保息的产品有4类)

目前,百姓很关注银行产品。银行作为金融的核心行业,在大众理财方面具有优势。特别是银行的信用度高,把钱通过银行渠道理财,更有安全感,让人更放心。

对于银行理财,大众追求的重点还是“保本”,最好还能“保息”。那么,从目前来看,在银行产品中能“保本保息”的产品有哪些呢?

银行保本保息理财收益

一、什么是保本保息

保本,通俗地说,就是你存入银行多少钱(即本金),在取出来的时候也有多少钱,也就是说本金不会减少。例如,你购买某个银行理财产品时,本金是10万元;该产品到期时,你赎回时,本金也有10万元。

保息,也就是保证利息收益。例如,某款银行产品,你购买时,银行明确了有4%的年化收益,那么到期赎回产品时,实际收益也有4%。例如,购买10万元的某理财产品,期限半年,银行保证的利率收益是4%,那么你赎回时就能获得200元的收入。具体计算如下:

10万元×4%年利率×0.5年=2000元

银行保本保息理财收益

二、银行目前有的保本保息产品

1.定期存款

定期存款是银行最为典型的保本保息保收益产品。客户到银行存款时,银行都有明示的定期存款利率,那么,在定期存款到期时,银行就是按存款时所挂牌的利率来支付利息。

例如,2012年7月份,老张到期存一笔定期存款1万元,期限3年。存款时,银行挂牌的3年期定期存款利率是4.25%。定期存款到期后的2015年7月份,银行挂牌的3年期定期存款利率是3.25%。

那么,银行在给老张计算定期存款利息时,就是按4.25%的利率来计算,而不是按3.25%的利率来计算,利息为12750元。具体计算如下:

10万元×4.25%年利率×3年=12750元。

目前,银行的定期存款期限有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等6个档次。其中,许多银行的3年和5年定期存款利率一样,也有个别银行不一样。在极少数银行,5年期的定期存款利率还比3年期的定期存款利率低,在存款时要特别注意这个差别。

银行保本保息理财收益

2.创新型存款产品

近几年,银行为了适应居民对存款产品“收益性和灵活性”的需求,推出了“创新型存款”,也称为“智能存款”。创新型存款产品具有定期存款的利率和活期存款的流动性,因此很受市场欢迎。

客户在银行存入创新型存款产品时,就能知道自己将会享受什么样的利率水平,将会获得少利息收益。因此,创新型存款产品也是保本保息的存款产品。

例如,叶女士到微众银行存款10万元。叶女士能确定这笔存款1年之内不会动用,但1年之后不知道什么时候要用。针对这一情况,她存了创新型存款产品。微众银行的创新型存款(称为“智能存款+”),其利率根据存款分为6个档次。如下图:

银行保本保息理财收益

那么,叶女士在存满1年期限之后,就能按年利率4.5%获得利息收入,本金还是也不会减少,也是10万元。可见,创新型存款产品也是保本保息的,兼顾了安全性、收益性和流动性,是很好的家庭理财产品。

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3.凭证式国债

近几年来,居民的投资理财渠道越来越多,投资理财产品也日趋丰富,导致之前热销的国债被许多人忽视了,只有一些老年客户还记得去银行购买国债。国债有2种,一种是电子式国债,一种是凭证式国债。银行柜台出售的是凭证式国债。

其实,国债是一种很好的理财产品。国债也是典型的保本保息产品,而且利率会略比同期限的银行定期存款高。例如,2019年10月份发行的凭证式国债,期限有3年期和5年期两档,3年期年利率为4.00%,5年期年利率为4.27%。而四大国有商业银行的3年期和5年期定期存款年利率均为2.75%。绝大部分的股份制银行的3年期年和5年期年定期存款利率均为2.80%。具体对比情况如下表:

银行保本保息理财收益

以10万元为例,到国有商业银行存3年期定期存款,到期时可获得8250元利息。而购买3年期的国债,到期时可获得12000元利息,比定期存款利息高出3750元。可见,国债收益比银行定期存款好多了。

银行保本保息理财收益

4.保本理财

保本理财,从严格意义上来说,银行只承诺保本,不能承诺保息。但在现实中,保本理财的安全性要高过一般的银行理财产品,因此,它既能保证本金安全,也能保证获得预期的收益(即收益能达到银行公布的“业绩比较基准”)。

资管新规出台后,银行保本理财产品成为稀缺产品,目前银行发行的保本理财产品越来越少了。有的大型国有商业银行一个月(在全国范围)内才发行1000万元的保本理财产品,许多客户都抢购不到。

从收益来看,保本理财产品的收益略低于银行的一般性理财产品,但又高于同期限的银行定期存款。从目前来看,银行保本理财产品的收益率约在3%至3.5%之间。

银行保本保息理财收益

三、如何选择保本保息产品

如上所述,目前银行销售的保本保息产品有定期存款、创新型存款产品、凭证式国债、保本理财等4类。那么,我们如何在这4类产品中进行选择呢?

选择银行保本保息产品要考虑的因素主要有收益性(即利率高低)和流动性(即支取是否便利)。根据这些因素,建议按如下原则来选取银行保本保息产品:

1. 资金较长时间(3年以上)不需动用,且追求高收益,首选国债。

2. 资金不能确定何时使用,需要保持流动性,同时想获取高于活期利率的利息,应选择创新型存款产品。

3. 对存款安全性要求很高,且要有明确的收益率,能存满一定期限,可选择相应期限的定期存款。

4. 在确保本金安全的前提下,想追求比同期限银行定期存款高一点的收益,且愿意承担一点点的保息风险,那么可以购买银行保本理财产品。

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