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买银行理财上浮利率是多少(银行定期存款利率上浮怎么计算)

今天,有一个客户气冲冲地跑到银行网点,质问柜台里的员工:你昨天让我存的定期存款,利率哪有上浮50%?

买银行理财上浮利率是多少

银行柜员赶紧解释说:有的,可能是您计算利率上浮的方法错了!

“我怎么会有错?”客户一听说是自己有错,更加生气。

银行大堂经理将该客户请到理财室,让理财经理给客户解释清楚银行存款利率上浮的计算方法。通过银行理财经理的讲解,客户终于明白了银行存款利率上浮的计算方法。

要理解银行存款利率上浮的计算方法,必须先了解什么是基准利率、挂牌利率、实际利率等3个概念。

买银行理财上浮利率是多少

01

什么是基准利率

基准利率就是人民银行公布的存款基准利率。一般来说,人民银行会根据金融市场的情况,适时调整基准存款利率。

一般来说,当经济不景气时,市场需要流动性(就是市场需要更多钱),此时,人民银行就会通过降低存款利率,促使更多的人不会将钱存在银行里,而是拿出来投资或消费,从而促进经济发展。

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最近6次存款基准利率调整情况表

上表是最近6次存款基准利率调整的情况表。人民银行最近一次调整存款基准利率是在2015年10月24日。从历次的存款基准利率调整来看,存款基准利率在走低。

以1年期定期存款基准利率为例,2012年6月8日调整的存款基准利率是3.25%,到了2015年10月24日调整的存款基准利率降至1.50%,3年时间下降了一半多。

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02

什么是商业银行的挂牌利率

挂牌利率就是商业银行根据自身的经营策略和市场需要,对外公布的存款利率。因每家银行的经营策略不同,对外挂牌的存款利率也不同。

一般来说,国有商业银行的挂牌利率会低于股份制银行,股份制银行的挂牌利率又会低于地方性的城市商业银行。从目前来看,民营银行的挂牌存款利率是最高。

银行按挂牌存款利率,由低到高的排序如下:

1. 国有商业银行;

2. 股份制商业银行;

3. 地方性城商行和农商行;

4. 民营银行

从各家银行挂牌的利率来看,有的存款种类挂牌利率低于人民银行公布的基准利率。例如,人民银行公布的活期存款存款利率是0.35%,而绝大部分的银行挂牌的活期存款利率为0.3%。但商业银行挂牌的定期存款利率都会高于人民银行公布的基准利率。

而且,银行的挂牌利率会适时变动,例如,民生银行曾于2016年8月1日变更过存款挂牌利率,渤海银行曾于2017年2月16日变更过存款挂牌利率。因此,存款挂牌利率仅供参考,实际执行利率要以存款时与银行最终确定的存款利率为准。

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03

什么是实际利率

大家在去银行存款中,都会发现银行给你的定期存款利率,其实与银行的挂牌利率往往不同。这是为什么呢?因为银行会根据市场状况和经营需要,适时地调整定期存款利率。

这种定期存款利率是临时性的,是阶段性的,或许是针对某一特定人群的(例如新客),或是针对某一存款品种(例如大额存单)。这就是存款的实际利率。

存款的实际利率与银行的存款挂牌利率不同。银行的挂牌利率在较长一段时间内是固定的,是具有普遍适用性的。而存款的实际利率是经常变动的,是市场化的方式来确定的。

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04

存款利率上浮幅度是与基准利率对比的

在日常中,我们经常看到银行的存款产品宣传广告,某某存款产品利率上浮50%。这里所说的“上浮50%”,是指与人民银行公布的基准存款利率相比较的。

例如,某家银行推出的3年期大额存单,年利率是4.125%。那么,这个利率,就是在人民银行公布的3年期定期存款利率2.75%的基础上上浮50%。

2.75%×(1+50%)=4.125%

但如果将3年期大额存单年利率是4.125%,与银行挂牌的3年期定期存款利率相比,就不一定是上浮50%了。因为各类(各家)银行挂牌的存款利率是不一样的。

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例如,国家大型商业银行挂牌的3年期定期存款利率是2.75%,那么3年期大额存单年利率是4.125%,就是较挂牌利率上浮50%了。

再如,某一家股份制银行,挂牌的3年期定期存款利率是3.25%,那么,3年期大额存单年利率是4.125%,就是较挂牌利率上浮27%。

因此,文章开头所说的那个客户,质疑自己购买的那款银行定期存款利率没有上浮50%,就是错误地将实际利率与挂牌利率相比较,而不是将实际利率与人民银行公布的基准利率相比较。

将实际利率与挂牌利率相比较(×)

将实际利率与人民银行公布的基准利率相比较(√)

了解了上述3种形式的利率,就基本上能看懂银行的存款利率了。关于银行存款利率,如果还有疑问的地方,可留言讨论,笔者一定一一解答。最后,祝大家经济生活越过越好!

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