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银行理财产品会本金(银行理财拿不回本金)

前些天我一直在关注一个很重要的新闻,就是工行代销的一只资管产品全线违约的事情。不知道大家有没有注意到。

这类资管产品,在很多人眼中,算是一种相对低风险的投资,因为银行在销售这类产品的时候,往往会对投资者说,这个产品“保本保收益”,至少有年化6%或者8%的保底收益。

可如今,不仅所谓的保底收益没有,连本金都拿不回来。这还是宇宙第一大行——工商银行代销的。

其实在更早之前,就有招行、交行、农行、平安银行等多家大型银行的几百只理财产品陷入了本金亏损。包括我身边也有朋友,去年在某大型国有银行的一只理财产品上损失惨重。

银行理财产品会本金

我今天之所以想专门写一篇文章跟大家聊聊这个话题,主要是想说两点:

第一,不要奢望银行理财还能保本保收益了,刚兑时代已经彻底成为历史。

第二,在没有保本理财之后,我们应该如何做投资,才能尽量做到低风险、高收益呢?

首先,为什么现在银行理财不保本了?

在过去很长一段时间里,银行都给人一种稳定、可信的感觉。所以在大多数人看来,银行理财产品等同银行信用。银行的理财经理往往会跟大家说,这个是保本保收益的,就跟存款一样安全,利息还比存款高得多,为啥不买呢?

但你有没有想过,对于银行来说,本来就有存款业务,为什么非要搞出一个理财产品呢?

这里面涉及一个概念,就是表外业务。

每家银行都有一张资产负债表,银行从老百姓那里吸纳的存款是银行的负债,银行向客户放出去的贷款是银行的资产。这些都记录在这张表上,只要是表内的负债,银行都是要负责的。

但对银行来说,想要赚更多的钱,就要吸更多的存款,放更多的贷。但银行吸纳了存款后,要先按比例向央行缴存款准备金,剩余的才能拿出去贷款。

这时候银行就动起了脑筋,创造了银行理财,通过提高收益吸引用户掏钱买,然后这笔吸来的钱可以绕过央行,全部用来放贷。这类业务不会占用资产负债表,就叫做表外业务。

也就是说,理财资金属于表外负债,银行没有义务一定要还的。

当初说保本保收益,到头来,只是银行对你的情分,不是他的本分。

至于预期收益是否兑现,全凭银行的诚信。如果经济形势不好,银行放贷太激进,坏账多了,那么就存在还款压力。而且对于银行为了声誉面子,兜底刚兑的话,对银行的业绩影响是很大的。

所以后来,监管开始加强,2018年初推出了资管新规。

啥叫资管新规呢?简单来说,就是告诉大家,银行理财产品一律不允许保本保收益,要进行净值化管理。所谓净值化,就是产品净值有涨有跌,而不再是一个固定的收益率。

所以,以前亏钱了会有银行来兜底,现在全部由投资者自己承诺损失!

这就相当于变相告诉投资者,你们该长大了,银行奶不动了!

这绝对是一个划时代的法规。从此以后,不只是银行理财产品,包括资管产品、信托、类固收产品等等,也全都不再保本保收益。

所以这两年来我们看到了越来越多的银行理财产品亏损、信托暴雷、资管违约。这是一个必然现象,以后还会越来越多,我们必须认清这个事实。

银行理财产品会本金

那么,对于一些厌恶风险的朋友来说,没有保本后,还能买啥?

一、券商收益凭证(保本、年化收益率3%+)

券商有一种产品叫“收益凭证”(OTC),可以提供3%左右的年化收益,用证券账户就可以买。

这是唯一一种受法律保护的保本保收益产品,原理就是OTC是券商的表内负债,是负法定责任的。换句话说,只要券商不破产,到期都能还本付息。

二、货币基金(低风险、年化收益率1.5%-2%)

除OTC之外的理财产品,都要进行净值化管理,属于权益类投资。

在低风险的投资产品中,我们平常接触最多的应该就是货币基金,这类普遍年化收益在1.5%到2%左右,申赎灵活。其次是债券基金,但因为今年债券市场走弱,最近也有很多债券爆雷了,老投不推荐。

三、国债逆回购(低风险、年化收益率在3-4%左右)

国债逆回购是一种短期贷款,你把钱借给别人,获得固定利息;而别人用国债作抵押,到期还本付息。逆回购的安全性超强,等同于国债。也是用证券账户就能买。

银行理财产品会本金

四、打新基金(中低风险,预计年化收益率在10%左右)

如果你嫌上面的几种产品收益低,可以选择基金。基金是肯定不保本的,如果选不好还会亏钱,如果对收益要求不高,可以考虑打新基金。

其实没有专门一种基金,叫作打新基金。只是会有些基金参与打新,而且打新的增强效果还不错,就被叫成打新基金。

打新股我们不陌生,但相比于个人,基金去打新股是有资金优势的,更加稳准狠。

稳健的打新基金一般采用固收+的策略,也就是“股票底仓+债券+打新”的组合。80%的债券提供低波动的固定收益,20%的股票作为底仓获得稳定的打新收益。

底仓以高股息、权重蓝筹白马为主,有时也会加上对冲策略,目的是减少波动。

厉害的基金一般打新这部分的预期收益率在10%-13%之间,加上债券本身的收益,以及底仓股票的波动性,预计年化收益率在10%左右。

银行理财产品会本金

最后想说,躺着赚钱的时代已经过去了,接下来想要赚钱,只能通过学习理财知识,了解不同产品的投资风险,以及学会配置分散风险才行,关注我我会让你会了解更多理财知识,掌握市场动态方向。

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