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银行理财那些坑(一文读懂银行理财的那些坑)

昨天懂财帝发布了《P2P平台发布理财产品或将是非法集资》一文,后台收到了很多网友的提问:买到不靠谱的银行理财怎么维权?怎么用火眼金睛快速鉴别银行理财产品?

今天,懂财帝和大家一起将市面上在售的银行理财产品抽丝剥茧,为大家扫清银行理财的那些坑。

银行理财那些坑


认准银行代销产品

所谓代销产品,就是指在银行里买的理财产品,不等于银行自己发售的产品。

先来举个例子:

去年12月,就有上百名投资者到南京银行门口要说法,他们购买的产品本来号称年化收益率26%,但实际到手还亏损了15%。这还了得!

不过,我们仔细分析便发现,这款名为XX基金的理财产品,对标的是xx基金,也就是说投资者通过银行渠道用自己的钱,其实买到的是一款基金产品。南京银行表示,该XX基金只是通过银行代销,也就是说,如果南京银行在代理销售行为中不存在违规的行为,那么此次亏损,责任由该基金公司或者投资者承担。

退一步讲,如果投资者在购买时签署了“本产品可能出现亏损,不保证收益”的合同,那么此次亏损则要由他们自己承担。

懂财帝身边朋友遇到的理财产品亏损的案例,大部分属于银行代销的理财产品,包括基金、保险、信托、国债、第三方理财等,这些产品都不能称为银行理财,除了国债之外,其它产品的风险普遍要高于银行理财。

银行理财那些坑

认清银行理财正规军

说完了代销产品,再来说说银行理财的正规军。

银行理财分为5个风险等级

1级是保本的,2-5级都是不保本的。但是请注意,虽然2级不保本,但是安全级别与1级差别不大,经常被算作“类保本”产品。3级理财产品其实也很少亏,只不过收益的波动性比较大,比如预期收益率是6%,实际收益率有可能只有4%。4级和5级的理财产品风险就要大很多了,不过这两个级别的产品比较少见,一般只面向银行私银客户或高净值客户售卖。

这里还要额外说一种理财产品——结构性理财,按照现行的金融产品分类,将存款、债权、信贷资产证券化等固定收益品种作为基础资产,与期权等金融衍生品进行搭配组合的理财产品,被称为结构性理财。这类产品挂钩股指、黄金、汇率等衍生品,预期最高收益率很高,比如能达到6%、8%甚至10%以上,但实际上到期收益率可能只有3%、1%、0,甚至是亏损的。所以如果大家不了解这类产品,或者自身风险承受能力较低,还是别买了。

此外,银行理财有三个特点:一是门槛高,人民币理财的最低购买起点是5万元,所以学生和积蓄不多的年轻人买不了;二是期限以中短期为主,大多不超过一年,融360监测的数据显示,1月份期限超过一年的银行理财占比只有3.79%;三是大部分是封闭式,流动性很差,不能提前支取,只能持有到期。

去年11月央行出台资管新规,对银行理财影响很大,主要体现在两方面:一是打破刚性兑付,以后银行理财不能再保本了;二是3个月以内封闭式理财将消失,理财产品期限将会拉长。不过新规有一年半的过渡期,短期来看这两点对银行理财还没有明显影响。

银行理财那些坑

对标基金和保险的理财产品是什么鬼

对银行理财产品熟悉的朋友可能会发现,现在银行发售的部分产品中,也出现了基金和保险的字眼。这些又是什么鬼?

首先,我们得知道,基金根据所投资的标的不同,分为货币基金、债券基金、混合基金、指数基金、股票基金,风险和收益依次递增。之前开头的例子中,南京银行出现的理财亏损案例,其实亏的就是基金。

基金赚钱与否与市场行情有着密切的关系,比如2017年大盘蓝筹股大涨,各类指数走高,八成基金都赚钱,而且年涨幅动辄就能达到20%以上,但是2016年行情就比较糟糕,股票基金平均跌了10%以上。

基金有保本的吗?之前有,但是现在没了。2017年2月,证监会发布《关于避险策略基金的指导意见》,将保本基金调整为避险策略基金,连带责任担保机制被取消。现有的保本基金到期之后要调整保障机制,这也就意味着保本基金要逐渐退出历史舞台,到期一只少一只,新发行的基金都不能保本。

以大家都熟悉的余额宝为例,余额宝其实就是天弘基金公司旗下的一款货币基金产品,只不过该基金所购买的多是国债、地方政府债券、资质良好的企业债券等,风险低,所以截至目前,几乎没有出现亏损的情况。

银行理财那些坑

那么万能险能不能买呢?

前几年银行理财收益持续下滑,从2014年初一直跌到2016年底,最低跌到2016年10月的3.73%,当时余额宝收益也大跌至2.5%左右。但这段期间有一种产品异军突起,那就是保险理财,尤其是万能险,收益率普遍能达到5%、6%,而且万能险一般都有保底收益率,大致在1.75%-3.5%之间,所以深受老百姓青睐。

不过万能险存在的风险很大,要想维持高收益,保险公司一方面要投资高风险高收益的非标资产,一方面积极配置股票举牌上市公司,而且万能险期限错配的现象很严重,容易引发流动性危机。

后来保监会紧急叫停一年期以内万能险,此后又出台了好几个政策来规范保险理财。现在无论是在银行还是在互联网理财平台,一年期以内的万能险及投连险已经找不到了,而且万能险也不能作为附加险的形式存在。

现在银行卖的大多是年金险,期限在5年以上,单纯从理财角度来看,对客户的吸引力很小。以前银行误导客户购买保险的现象很多,以后这种现象将大幅减少,存单变保险、理财变保险的案例也会少很多。


说了那么多,那么如何在银行买到靠谱的理财产品

懂财帝认为,有两点非常重要:一是千万不要购买超出自己风险承受能力的理财产品,也不能贪图高息;二是自己具备一定的理财知识,银行员工的话不能什么都听。

1、如果你只想买银行自营的理财产品,其实很好识别,理财产品有唯一的编号和名称,到中国理财网输入查询便知。

2、如果你想买到一款稳赚不赔的理财产品,目前只有保本型的银行理财可以满足,当然,根据资管新规,以后还能不能卖是个问题。

3、如果你不要求一定保本,但是要相对可靠,那么可以购买银行自营的非保本理财,风险等级最好是2级的,亏损的概率接近于0。

4、结构性理财产品要谨慎购买,虽然表面上来看预期收益率很高,但是很多都不能达到,从平均到期收益来看,还不如非结构性理财。

5、如果你追求较高的收益,并且愿意承担一定的风险,可以购买基金,但懂财帝并不建议你从银行渠道购买,因为银行的手续费在各种渠道中是最高的,比如申购费为1.5%,都不打折,但是一些第三方平台打了折之后只有0.6%甚至0.15%,而且产品的种类也不是很丰富。

6、如果你的出发点是获取理财收益,那么保险并不适合你,银行卖的年金险其实有点类似养老保险,保障的作用大于理财。

如果您觉得我说的有道理,不妨动动手指关注我哟~

十年财经媒体人,和你一起感受财富的最大善意。

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