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银行金融理财产品概念(银行理财产品)

当今社会,各种理财产品充斥在我们身边,形形色色的理财产品中,我们又该如何辨别各类理财风险,方可在保障我们权益的情况下,获得相应的收益。今天小编将带大家对理财产品进行一个深入的分析及探讨。

1、何谓理财产品

所谓的理财产品,即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品,将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品,获取投资收益后,根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

目前银行的理财产品主要由以下几类:债券型、信托型、挂钩型及QDII型,这是指银行募集我们的资金后将钱投资的方向,具体的我们每种产品我们不在一一介绍,因为这些与我们购买者基本没有关系。

2、理财产品的收益与风险

每个人购买理财产品时,银行都会要求你做一个风险度测评,再根据你的风险偏好,决定你的可以购买的种类,如果 你去一个网点或者在网上第一次购买理财产品没有给你做风险测评,那么你就要警惕了,这个理财可能有问题。一般风险测评的有效期为一年,过期重新评测。

银行理财的风险承受能力,从低到高,一般分为:A1(谨慎型)、A2(稳健型)、A3(平衡型)、A4(进取型)、A5(激进型) ,与之对应的产品风险等级为R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型).。每个人只能购买与自己风险等级一样或低于自己风险等级的产品。例如:你是A2稳健型的,那你可以买R1、R2的产品,但是不能买R3的。

一般来说:目前理财产品的收益率由低到高,应该大部分在4%-12%之间。

对于大部分人来说,普遍风险评测都在前两档,投资的风险应该来说基本可以忽略不计,以小编目前所工作的银行,十几年来前两档理财产品没有一只是亏损的。为什么呢?正常前两档的理财产品主要投资品质为固定收益债券(比如国债、金融债券等)、风险低,收益率基本可以保障。而进取型、激进型的主要投资信托类产品(信托产品可能投资于固定资产或资本市场等等),收益率高,但相应存在一定的风险。其实举个例子来说大家就明白:我国的实体企业,净利润率应该普遍只在8-15%之间,实体企业经营是有风险,你理财产品要是收益率可以达到10%以上,而不承担任何风险,那谁还愿意费心费力经营实体企业,把钱直接投入到理财产品中去不是更稳定更轻松。

所以说到这里,小编要在特别提醒大家一句,网上那些网贷公司的理财产品动不动就是12% 、15%,甚至小编前年还见过18%的,而且常常有保证可以到期收益?你说这种能相信吗?其实不管是银行的理财投资团队还是支付宝的理财团队,应该都比网贷公司的理财团地实力庞大很多,但是银行及支付宝的理财产品,你基本很少看到10%以上的收益率的,因为银行帮你进行理财,给你收益的时候也是要赚钱的,否则为何做无用功。

比如一款理财产品,给你的收益率4.5%,那银行实际投资的产品平均收益要达到6%甚至7%,他才会有收益,因为银行不仅要支付给你的收益,还要给理财团队支付薪酬及运营一个产品所有的费用(房租、运行系统、设备、纳税、水电等等)。所以说网贷上给予15%、18%的收益率,它需要投资什么产品才能维持这么高的理财收益?没有严密监管,大部分网贷公司(不能说全部),玩的都是击鼓传花,收取后来人投入的资金支付给前期投入的人,部分还要满足个别高管穷奢极欲的生活,当哪天入不敷出时,就是它倒闭之时,这也是为何这几年倒闭了那么多网贷公司。

3、理财产品购买的风险提示。

一般来说理财产品购买有两种渠道,线上购买(手机银行或者网上银行)、另外一种是营业网点购买。购买理财时要注意以下几个事项:

(1)理财产品未到期是不能赎回的,高收益(相对于定期存款)也是有高收益的代价,假设你今天投资一笔理财一年期(2018年12月13日到期),假设你2018年6月急需资金救急,那么你这笔理财的钱是无法取现的,必须要到期才能提现,所以投资理财的额度要自己把握好度。为了解决这个问题,目前部分银行(比如兴业)有推出未到期理财在线交易,你可以损失部分已获取的收益(比如截止你出售当天,按理财利率你已经收获5万利息,你可以牺牲2万利息挂在网上销售,有人会有兴趣接手)。

(2)注意飞单行为:什么叫飞单,飞单简单来说就是销售业务员拿到订单后,不将订单交由自己公司做,却将订单放在别的公司做。就银行的“飞单”简单说,就是银行工作人员利用投资者对银行的信任,卖不属于银行自己的理财产品,从中获得高额的佣金提成。对于客户来说,资金失去了银行严格风控的保护就很容易“打水漂”。虽然说银行飞单的概率低,但不是没存在这种行为,网上也报道过不少案例,所以去银行网点购买理财时一定仔细看清楚自己签订的协议,以防飞单。另外最安全便捷的就是自己在银行的官网及手机银行上购买,这样就不会碰到飞单的行为了。

(3)对于风险偏好同类的,但收益率较高的,要看清楚发行银行,很多银行的网银或手机银行上,不仅销售自己银行的理财产品还有代理销售其他中小银行的理财产品(中小银行无力开发自己的系统,通过支付一定的手续费挂在大银行的系统上出售)。所以买时要仔细辨别发行行,中小银行(城商行、农商行)为抢客户给予的利率会高一些,而大银行的利率会相对低一些。严格上来说还是投资大银行(以五大行、邮储银行及12家全国性股份制商业银行)的理财产品最为安全,因为小银行不管理财投资团队,还是抗风险能力均比不上以上大银行。

好了,今天先讲到这里,因为理财涉及的内容太多了,无法一一细说,小编就把最关键的主要几点分享给大家,大家对于银行理财还有其余不清楚的问题,欢迎在评论里留言,小编在一一解答。码字不易,希望看到此处的朋友可以帮小编多多点关注及转发。小编在此叩谢!

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