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如何查看银行理财产品的说明书(如何阅读银行理财产品说明书)

如何查看银行理财产品的说明书

近年来,银行理财产品以比储蓄高的收益,较低的风险,便利的购买渠道吸引了不少投资者,各大银行也推出了各种各样的理财产品,令人眼花缭乱。银行理财产品虽然投资门槛不高,但作为金融产品,不可避免有投资风险,那么,在购买之前,如何才能了解并认清银行理财产品的风险呢?阅读银行理财产品的销售文件,尤其是理财产品说明书,可以帮助我们详细了解一个银行理财产品的信息。

银行理财产品销售文件,一般包括销售协议书、理财产品说明书、风险揭示书、客户权益须知等。许多银行目前将产品说明书、风险揭示书、权益须知整合在一起。

风险揭示书:一般会在醒目位置提示,“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”;还会列举可能面临的风险,如利率风险、流动性风险、市场风险、信用风险、提前终止风险等;对于保证收益类产品,会有“本理财产品有投资风险,只能保证获得合同明确承诺的收益,你应充分认识投资风险,谨慎投资”的提示;对保本浮动收益类产品,会有“本理财产品有投资风险,只保障理财资金本金,不保证理财收益,你应当充分认识投资风险,谨慎投资”的提示;对非保本浮动收益类产品,会提示理财产品不保证本金和收益,并根据理财产品风险评级提示投资者可能会因市场变动而蒙受损失的程度,以及需要充分认识投资风险,谨慎投资等内容。

客户权益包含办理理财产品的流程;风险承受能力评估流程、评级具体含义以及适合购买的理财产品等相关内容;银行进行信息披露的方式、渠道和频率等;向银行投诉的方式和程序等。

下面,我们以工商银行发行的一个理财产品为例,对银行理财产品的说明书进行详细解读。

这个银行理财产品的简要信息如下:

产品代码:ZH14175

产品名称:中国工商银行工银财富专属人民币理财产品2014年70期ZH14175

币种:人民币

购买起点金额:500,000.00元

产品期限:37天

产品到期日:2015年02月09日

收费模式:前端

购买后是否允许撤单:允许

预期年化收益率:5.30%

产品募集期:2014年12月30日-2015年01月03日

开放日:全年工作日

阅读这份产品说明书时,比较值得关注的信息点有:

币种及起投额:该理财产品接受的币种是人民币,购买的门槛是50万元,认购金额以1000元的整数倍递增。

投资期限:即产品从成立日到到期日这段时间,也就是从2015年1月4号到2015年2月9号,共37天。需要注意的是,募集期(2014年12月30日-2015年01月03日)不包含在投资期限中,不计算收益。

到账日:即账户收到返还的理财本金和收益的日期。产品到期日至到账日这段时间为产品清算期,不计算收益。从这款产品看,资金到账日为到期日后第2个工作日即2015年2月11日。

预期年化收益率:指理财产品真正运作区间的预期收益率,即成立日至到期日的预期收益率。所谓年化,是指理财产品按照持有满一年计算可达到的收益水平。该理财产品按目前市场收益率水平测算,资产组合预期年化收益率约5.72%,扣除销售手续费、托管费,产品到期后,若所投资的资产按时收回全额本金和收益,则客户可获得的预期最高年化收益率约5.3%。测算收益不等于实际收益。

以某客户投资50万元为例,产品到期时,客户实际持有37天,如产品达到预期最高年化收益率5.30%,则客户最终收益为:500,000×5.30%×37/365=2,686.30(元)。

产品风险评级:指银行内部对理财产品进行风险等级划分的结果,较常见的是划分为5级,数字越小风险越低,数字越大风险越高。这款产品风险评级为PR3,说明风险偏向中高。

适合的投资者:销售对象是个人高净值客户目标客户,经工商银行客户风险承受能力评估为平衡型、成长型、进取型的有投资经验的客户。

产品费用:一般而言,银行发行理财产品会收取的费用包括:销售手续费、托管费、投资管理费等,收费项目、条件、标准和方式在产品说明书中均会列示。产品说明书中列出的预期收益率5.30%,是在扣除这些费用之后的收益率。

提前终止权:多数理财产品说明书中会写明银行单方面拥有提前终止权,但购买人是否拥有提前赎回权则情况各异,购买人的提前赎回权还进一步细分为可以随时赎回和只能在某一规定时间赎回。通常情况下,购买人无提前赎回权的理财产品收益率较高,高出的部分就相当于因放弃部分权利而获得的补偿。如果购买人享有并行使提前赎回的权利,可能需要支付一定的成本,如损失部分收益,损失的部分就相当于享受该权利的对价。在这款理财产品中,购买人允许提前赎回。

产品投资范围:即理财产品的资金将会投资的主要资产,如果投资于不同资产,银行通常会给出这些资产配置的比例范围。产品投资范围往往是产品风险收益水平的主要决定性因素,购买理财产品时应予关注。在这款产品中,拟投资0%—80%的高流动性资产,20%—100%的债权类资产,0%—80%的权益类资产,0%—80%的其他资产或资产组合。

声明:产品说明书中的声明部分,需要购买人仔细阅读产品条款后亲笔抄录已知晓条款、愿意承担风险的语句,并且亲笔签名。这个环节不仅是履行买理财产品的程序,更重要的是,这表示购买人事先已知晓并表示接受风险,如果产品亏损或未达预期收益,应由购买人自行承担。目前,监管机构一直强调,理财产品不能由银行来托底,发生亏损应由投资者自行承担,投资者抄写相关语句并签名后,一旦发生诉讼,则银行可免责。

盖章栏:在这份产品说明书的最后,可以看到银行盖章栏,如果所盖公章是工商银行,就可以判定这款产品为该银行发行的理财产品。需要注意的是,现在有些银行代销别的理财机构发行的理财产品,所以银行渠道卖出来的理财产品,并不一定都是银行发行的。这类银行代销的产品一旦发生纠纷,客户维权会比较困难和复杂。

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