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如何辨别银行理财产品的真假(三招鉴别真假理财)

近日,民生银行北京分行航天桥支行涉嫌伪造16.5亿元理财产品事件,再次引起广大投资者对屡禁不止的银行员工私售“飞单”现象的关注。

如何辨别银行理财产品的真假

如何了解自己所购买的理财产品是真是假?

如何防范“飞单”等行为导致的资金损失?

如何辨别银行理财产品的真假

“验证神器”你知道吗?

对于广大老百姓来说,如果遇到银行员工在银行网点推销理财产品,肯定会对产品真实性深信不疑。怎么才能把“假理财”纠出来呢?其实,银监会早就对银行理财产品的合规性做出了相关规定。

《中国银监会办公厅关于2014年银行理财业务监管工作的指导意见》文中明确规定:“要求银行业金融机构发售普通个人客户理财产品时,须在宣传销售文本中公布所售产品在‘全国银行业理财信息登记系统’的登记编码,客户可依据该登记编码在‘中国理财网(www.china-wealth. cn )’查询该产品信息。未在理财系统进行报告和登记的银行理财产品一律不得对客户发售。”

理财产品登记编码具有唯一性,犹如人的身份证号

是理财产品是否合规的重要标识

如何辨别银行理财产品的真假

对于向个人客户销售的理财产品来说,登记编码一般是以大写字母“C”开头、后面有13位数字,共14位的编码;

对于私人银行、机构和银行同业专属产品来说,登记编码一般是以大写字母“C”开头的15位编码。

不过很多人并不知道这个“验证神器”的存在。据中国理财网发布的《银行业理财市场报告(2016上半年)》,该网站平均每天的浏览量只有3500人到5500人。

此外,如果是银行自营的理财产品,投资者可以通过电子银行、手机银行等渠道查询到理财产品的详细信息。

是否有“双录”和“公章”?

所谓“双录”,是指按照银监会的规定,银行需要在销售专区内配备录音录像系统,对自有理财和代销产品销售过程全程同步录音录像,完整客观记录产品营销推介、相关风险和关键信息提示、消费者确认和反馈等重点销售环节。

“双录”措施除了能规范产品销售过程中的误导行为之外,也能在某种程度上对“飞单”销售形成一定震慑,但是此举也有局限性。

电影《夺命金》情节:

一位从来没接触过存款以外理财产品的老太太,被理财经理忽悠得要花好几十万投资高风险的股票基金。“双录”时,理财经理每念一条风险提示,就关机停下来“解释”。最终老人放心地对着镜头一遍遍重复四个字:“清楚,明白。”

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现实中,私售“飞单”的银行员工依然会寻找网点中没有“双录”设备的角落向客户介绍理财产品。而且一般“飞单”事件暴露会经历一段时间,等到事发时往往过了监管部门“双录”的保存时间。

所谓“公章”,除了看销售过程是否“双录”,还需留意产品合同上盖的是什么公章:

如果是银行自营的理财产品,合同上加盖的是理财业务章。

如果是银行代销的保险公司、基金公司的理财产品,理财产品发行机构会在委托银行代理销售的理财产品的投资合同上加盖公章,银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

(银行代销产品宣传资料首页都应当标明合作机构名称,并配有文字说明:“本产品由某某机构发行与管理,代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。”)

如果是大额存单等存款产品,客户拿到的回单上加盖的是储蓄业务章。

如何辨别银行理财产品的真假

图为民生银行“飞单”案维权客户这次签订的“理财产品”转让协议

既然投资者购买的是理财产品,为何要盖储蓄业务章?

随着银行理财产品规模的快速扩张,“飞单”案件屡见不鲜。

2011年

华夏银行上海分行嘉定支行私售“飞单”1.19亿,涉案客户经理濮婷婷因非法吸 收公众存款罪被判有期徒刑四年零九个月;

2014年

平安银行上海松江新城支行中两个客户经理销售“飞单”,替外来项目非法集资 近亿元;

2015年

农业银行北京分行副行长陈英顺因违规代销一单5亿元理财产品被免职;

广发银行被曝“飞单”,资金损失达767万元;

2016年

平安银行北京分行个别员工代销私募理财案发,涉资逾4000万元。

为什么银行“飞单”现象屡禁不止?

首先,丰厚的佣金回报是银行员工私售“飞单”最直接的动力。

有些企业愿意给银行员工4%到5%的销售佣金提成,外加约10%的超额投资利润分成。而银行员工销售本行自营理财产品先要达到银行业绩指标要求,完成指标后的提成也只有百分之零点几。

其次,目前的法律法规对“飞单”的权责划分不够详细完备。

银行究竟有没有责任?“飞单”案中的银行需要承担的责任是“雇用人侵权责任”,主要体现在侵权责任法第34条,“用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的,由用人单位承担侵权责任”。

但如何理解“因执行工作任务造成他人损害”,如何界定工作人员的职权范围或银行的经营范围,一直是司法难点。

理财产品怎么选?

4月的理财市场迎来监管风暴的“洗礼”,监管层密集表态重申对银行和互联网金融机构的合规要求。

数据显示,2017年4月份平台收益率为9.29%,环比3月份上涨0.12个百分点。在银行理财方面,4月份银行理财产品的平均收益率保持在4.15%以上,高于去年同期水平。近期,宝宝类货币基金收益在不断上涨,余额宝的利率已由去年同期的2.5%涨到接近4%,截至上周五七日年化收益率达3.99%,亦有多家网贷平台进行了加息活动。

业内人士建议,投资者在选择产品时,除了收益率,募集期限的长短也是要重点关注的部分,投资者应尽量选择募集期较短的产品。

如果资金闲置期较长,可以选择长期的理财产品,这样不仅收益率相对高些,也能降低募集期对最终收益率的影响。

与此同时,特别对于长期理财而言,对资产进行组合配置,不要把鸡蛋放在一个篮子里,这是投资理财亘古不变的真理。

作者:昕卉

编辑:侯忆枫

监制:王俊稷

“第一财经广播”

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