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2020年购买银行理财会亏本吗(2020年不要轻易买银行理财了)

2020年购买银行理财会亏本吗

昨晚抽时间,写点东西。

这个公众号是一个礼物,就挺突然的,遇到了大家

看着你们后台的鼓励,还有花式催更,挺有趣的,也挺感动。

甚至一些人稚嫩的口气抬杠,像极了刚工作时候的我,居然有点亲切。

今年已经过半,给自己立个小目标,督促自己,每周更新一两篇文章,甩掉月更up的标签。

思绪万千,就聊聊我擅长的财商相关的,顺带记录自己的投资感悟。

今天先提示一个风险,那就是今年以后,别随意买银行理财了

银行在很多人眼里,就是高大上,看着一身正气。

很多人也信任银行,以为去银行买理财安全、保本。

但这种是一厢情愿。

我们对于金融产品背后的资金运作和逻辑一无所知。

从今年开始,不止生活形态、商业组织发生了变化,我们能接触到的这些资产,也悄悄发生了变化。

比如余额宝,它的收益率一路走低。

四月,余额宝收益率跌破了2%,现在在1的边缘徘徊,越来越不争气了。

年初受疫情影响,央妈大放水,总之就是印钱,钱多了以后,银行就不缺钱了。

我们之前聊过,余额宝的底层资产是国债、票据和优质债券。

当钱越来越不值钱,银行也不缺钱的时候,这些债权类资产的收益率就会降下来,余额宝这类的货基,收益自然降低。

除了余额宝,长期看其他的债权资产,收益都是走低的

再加上2018年开始,监管出台资管新规,想让市场回归风险和收益相匹配的状态。

这也影响到银行理财产品。

也就是银行理财不允许保本了,包括货币基金在内,很多产品都在朝净值化转型。

也就是产品的价格,会随着金融市场波动,不再承诺保本保息。

就像原油宝,钱没赚到,收益还有可能是负的。

一句话就是,低风险赚钱,越来越难了。

就比如昨天就有人在后台问我,营口沿海银行有个产品叫祥云宝,90天,利率4.5%,这个东西能不能买?

我看了下,这种是互联网创新型银行存款。

虽然大多来自不太知名的小银行,也是银行理财。

它们的底层资产是3-5年期银行存款,受银保监会监管,也受存款保险条例保护。

产品是浓眉大眼的正规军,但毕竟小银行名气不如四大行响,产品知名度打不出去。

怎么办呢,于是小银行们想了个法子,跟一些互联网巨头合作做生意,让储户迅速知道它们。

比如通过京东金融、小米金融、度小满这些平台来卖,收益一度达到5%+甚至更高。

对于这类产品,如果说是零风险,那肯定不合适。

主要存在政策风险

普通定期存款,如果提前支取,银行只会给你算活期利率,比如0.3%。

但互联网存款不是,它提前支取的关系网里,除了储户和银行,多了一个第三方金融机构。

你和第三方机构之间还存在一份快速退出的协议。

如果你没有提前支取,那就是一份普通的5年期存单,到期拿钱完事。

只有当你提前支取时,这份协议才会生效。

就等于你把未到期的这笔钱收益权,转让给了第三方金融机构,它们提供你提前支取的本息。

它们呢,就慢慢等存款到期,最后拿到银行给的本利,赚差额的利息。

这样用户高兴,流动性也高。但监管不开心了,为啥?

这就是期限错配!

违背了2018年出台的资管新规。

于是一些非常热门的高利率产品,纷纷被要求整改。

至于一些存量的存款产品,未来会面临什么样的政策,尚不明朗。

而且一些小银行,本身存在经营上的风险。

比如去年,包商银行就出现了严重信用风险。

幸亏银保监会直接指定国有大行去接盘,实行接管,储户的本息算是保住了。

这些创新型银行存款,也属于银行理财

而这几年银保监会,都在埋头做这件事:打破刚性兑付,取消保本类理财。

就是以后亏钱了,不允许银行兜底了。

过去大家买银行理财,不管实际产品是赚是亏,银行都按当初承诺的收益率给你付息。

即使是非保本产品,很多时候银行为了拉客户,也会闭着眼给你刚性兑付。

其实风险一直都存在,只是以前银行通过拆借自己,帮你把风险盖住了。

以前我们买银行理财。其实是银行先把钱放到资金池里,然后再去拿这些钱去买不同的产品。

比如张三的项目赚了,李四的项目赔了。

但是银行可以拿张三项目里赚到的钱,去填补李四项目上的亏损。

年底的时候算笔账,最终整体还是赚了,你的利息就给你兑付。

普通老百姓,也只关心能不能拿到本金和利息,发现不出来这个问题。

但这种拆东墙补西墙风险很大。

尤其随着经济增速放缓,零利率时代的到来,优质资产越来越少,银行再这么搞下去,风险累积会越来越大。

于是监管主动出手,资管新规落地,严禁银行兜底。

以后李四的项目赔了,不允许再用张三项目赚到的钱来兜底。

也就是丁是丁,卯是卯,自己的理财,风险自己担。

资管新规的核心,就是防风险,通过各渠道把风险降至最低。

国家努力要守住的底线就是:不发生系统性的金融风险。

所以自从资管新规落地后,我就一直不太建议大家去买银行理财了。

与其承担不透明的净值风险,不如自己去选择一些更透明的净值产品,就是我说的公募基金。

最近市场回暖了,2月份的时候,因为疫情,市场暴跌,但那时候我在加仓,现在账户已经飘红。

怎么说呢,风险和机遇一直都在,但银行理财的收益率并不高,而且以后还有亏损的可能,不要选择只承担莫名其妙的风险。

保本时代,真的过去了

大家怎么看呢?评论里留下你的想法吧。

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