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养老怎么理财(养老靠保险还是投资理财)

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文 | 希财新金融

进入30岁后,就算是正真步入中年了。而人一到中年,就要开始考虑自己的养老问题了。传统观念中比较常见的是“养儿防老”,不过在当今时代这种观念是越来越行不通了。一方面是社会观念的改变,很多人都不愿生娃,另一方面也是因为养儿成本大增,从经济角度考虑,养儿防老也变得越来越不划算。当然,如果有交社保的话,国家也会提供一定养老支持。但国家养老一般只能提供基本的养老生活保障,如果想要老了后生活质量不至于下降太多的话,那最好还是了解下其他的养老方式。

养老怎么理财

买养老保险还是做投资理财?看看哪种方式让你退休后有更多钱花!

当前最为常见的养老方式,就是给自己去买一份养老保险。当然,如果是自己懂理财的话,也可以自己管理自己的养老金。此外,如“以房养老”之类的新型养老方式也开始出现,只不过还不是很成熟。那么我们就从经济的角度来看看,买养老保险和自己理财养老哪个划算。

养老保险

首先养老保险中,我们以保险公司的年金险为例。根据某保险公司推出的一款年金险,按缴费20年,每年保额5万来计算,从30岁起缴,每年缴费35000元左右,一共缴费708000元。保费的领取从35岁开始,一共可领到88岁。具体的领取方式为:

35岁领取已交保费的20%,大概35500元。

36岁到59岁每年领取保额的20%,即每年领10000元,一共可领取24万。

60岁到69岁每年领取保额的40%,即每年领20000元,一共可领取20万。

70岁到79岁每年领取保额的60%,即每年领30000元,一共可领取30万。

79岁到88岁每年领取保费的80%,即每年领40000元,一共可领取36万。

88岁时还可一次性领取以交保费708000元。

这样算下来一共可领到的保费为1843500元,也就是说可领到的保费是自己交的保费的两倍多,看起来似乎还是挺划算的。

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那么,如果投资理财呢?

既然我们理财的目的是为了养老,那就只能买稳健的理财产品,一些风险较大甚至可能出现亏损的理财产品必须排除在外。如果是稳健的理财产品的话,5%的收益目标应该算是比较合理的,用于理财的资金就是我们在上例中的缴纳的保费,因为如果我们不买保险的话,这些保费就是我们的现金流,相当于从30岁到49岁每年增加35500元的现金流。

再假如我们60岁开始退休,也就是说从60岁起开始动用这笔资金,所以投资期限也就算到60岁的时候。由于我们的保费是分20年缴纳的,所以根据投资期限的不同就需要分别计算收益。

第1年的现金流可投资期限为30年,那么35500元的投资,到期本金和收益约为159000元(复利计算,下同);

第2年可投资期限为29年,到期本金和收益约为151000元;

第3年可投资期限为28年,到期本金和收益约为144000元;

以此类推,第4年136000;第5年130000;第6年124000;第7年120000;第8年111000;第9年106000;第10年101000;第11年96000;第12年92000;第13年87000;第14年83000;第15年79000;第16年75000;第17年71000;第18年68000;第19年65000;第20年61000。合计2059000元。

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其他考虑因素

当然,上方的计算只是一个初步计算,因为还有一些收益并没有计算进去。比如在年金保险中,从35岁开始每年就会有一定现金返还,而这部分返还的现金也可用于投资产生收益。另外,在理财养老中,投资期限也只算到60岁,事实上从60岁到88岁这段时间,如果没有用掉的钱仍然是可以继续投资产生收益的。只不过要把这些都考虑进去就比较复杂了。

从初步计算结果来看,投资理财比买年金保险收入要多出20多万,显然更划算一些。但想要做投资理财首先需要自己懂投资理财,其次还需要更多的精力去管理自己的资金。所以,怎么选择还得看个人而定。(作者:龙小林)

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