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网贷理财和银行理财怎么样(银行理财VS网贷)

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近日,建行、农行、中行、招行、交行等多家银行将部分理财产品起售金额由过去的5万元调整为1万元。

9月28日《商业银行理财业务监督管理办法》正式落地,标志着银行理财方面投资者的门槛大幅度降低,投资者在投资产品上拥有了更多的选择权。对普通投资者覆盖面的扩大,使得银行理财产品更加普惠化。

而在之前,率先扛起普惠金融大旗的,是理财启蒙产品余额宝和P2P平台。随着余额宝的收益率越来越低直至破3%,以及刚刚过去的一波P2P平台爆雷潮,业内普遍认为,银行理财产品降低门槛或将使更多的投资者参与到银行理财中来,避免将资金投入良莠不齐的市场上去。

业内人士指出,当前理财收益率普遍下降,客户购买意愿并不高,凭借着风险跟收益之间良好的平衡,银行降低理财销售起点或将有利于吸引更多投资者进场。

投资者门槛降低,还应防范不具备风险意识的客户和资涌入理财。从《《监督管理办法》可以看到,在打破刚兑实现产品净值化、投资者风险自担、降低准入门槛拓宽投资范围的同时,投资者保护以及投资者理财观念沟通上也在同步进行。随着用户投资观念的不断成熟,未来,银行和网贷等其他理财产品之间的竞争或将更加激烈。

银行理财降门槛

9月28日,中国银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》(以下简称“监督管理办法”),《监督管理办法》第三十条规定:商业银行发行公募理财产品的,单一投资者销售起点金额不得低于1万元人民币。相比此前商业银行公募理财产品的销售起点金额5万元,可以说门槛大大降低了。

新金融头条注意到,虽然该文件只是降低了最低额度,并未要求银行必须下调,文件下发后一些银行已纷纷行动,降低了理财产品的认购和销售起点。

例如,9月30日,中国农业银行业发布了公告,表示调整部分公幕理财产品个人、对公销售起点金额至人民币1万元,涵盖了现金管理类、股票指数挂钩类、白糖和黄金期货挂钩类、法人专属类理财产品共41款。正式下调时间是10月1日。此外,中国银行、中国建设建行、交通银行等国有大行以及招商银行、兴业银行等大型的股份制银行都宣布下调部分理财产品销售起点金额至1万元。

实际上,由于一些线上理财产品推出“零门槛”,近年来银行业理财的日子并不好过。如今,监管这一规定被打破,非常有利于银行应对互联网金融的冲击,国庆前后银行这些吸引客户的行动也不足为奇。

随着销售起点的下调,银行理财产品的吸引力随之增加。新金融头条注意到,这次下调销售起点额的银行理财产品,虽然都是定期,但收益率相比较高。例如,农业银行推出的一个人民币理财产品年收益率最高为3.4%。

从银行理财角度来看,各大行理财产品短期内收益率在资金面适度宽松的环境调控下有望维持稳定,未来随着产品向净值化转型,产品收益将与底层资产风险匹配度更高,收益结构将更加具体及多样化。

根据银保监会发布的数据,6月末银行非保本理财产品余额为21万亿元,7月末为21.97万亿元,8月末为22.32万亿元。今年以来银行理财业务总体运行平稳。随着门槛的降低,可以预见的是,这一市场的竞争也会更加激烈。

启蒙理财产品余额宝收益跌破3%

尽管银行理财产品一般较同期银行定期存款利率要高,鉴于监管政策5万元的销售起点的规定,此前银行理财产品并不为大众所熟知。实际上,让大多数民众对理财开始产生概念的,却是余额宝。

既要资金安全保障还要一定流动性需求,零投资门槛加上高于银行利息的收益让余额宝在过去几年间成为全球最大的货币基金。历史数据显示,2014年1月2日,天弘余额宝货币基金的七日年化收益达到了6.763%。

不过,此后余额宝利率开始曲线下滑。6月份以来,下跌趋势越来越大,七日年化收益跌破了3%。最新数据显示,今日天弘余额宝货币基金的七日年化收益率仅有2.77%,每万元收益更低,只有0.7354。这收益率竟然比许多银行的一年定期存款收益还低。

对此,余额宝客服的回应是余额宝是一种资金管理服务。转入余额宝,即购买货币基金,可享货币基金收益; 货币基金主要用于投资国债、银行存款等有价证券,因此余额宝收益率会受到基金的投资情况影响。

据了解,面对当前经济基本面和货币政策面临内外压力,算上最近一次即10月7日央行决定下调部分金融机构存款准备金率1个百分点,今年以来,人民银行已经对整个市场进行了4次定向降准,共释放2.05万亿元。

可以预见的是,随着流动性更加充足,以及此前持有的高收益率资产逐渐到期,预计未来货基收益率将延续下行。总之,余额宝等产品对投资者的吸引力已大不如前。

打下草稿的P2P理财何去何从

不可否认的是,随着投资者不断成熟,降低银行理财产品门槛确有必要。理财产品更加普惠化,才能覆盖更多的普通投资者,使更多的普通民众更方便投资、获得收益。即普惠金融精神的具体体现。

而在之前,扛起普惠金融大旗的,是P2P,即网贷产品。

据了解,大零售业务未受重视之前,以传统金融机构为代表的银行对于普惠金融一开始并不“感冒”,当网贷平台打出普惠金融,人们能够快速接受正式因为解决了“金融压抑”,需求得到了释放。

业内人士指出,和银行理财产品不同,P2P平台的投资收益率受资金供求直接影响,如果资金需求大于供给,平台就会调高利率,吸收更多的资金来满足资产端需求,反之调低利率。“一般来说,收益率达到6%以上,金融市场利率的微小波动对P2P行业影响是很小的。”

不过,由于网贷行业发展初期监管尚未完善,不少劣质平台存在利率畸高现象,P2P成为集资诈骗的工具。随着近期监管的收紧,P2P行业整体投资收益率逐步合理化。从某种意义上来看,普惠金融经过网贷的“试错”,为传统金融机构践行普惠金融打下了草稿。

值得注意的是,目前各P2P平台的资金来源包括机构投资者和个人投资者。受资管新规管制,信托、基金等形式的资金会大幅下降。但是个人投资者的资金会大幅上扬。据了解,此前购买P2P理财产品的用户大多属于风险中型或者爱好型。随着网贷行业经历爆雷潮,这类用户可能会变得更加保守,转而选择门槛降低了的银行理财产品。据网贷之家数据显示,9月网贷行业的成交量为1107.37亿元。9月的贷款余额为8536.71亿元,环比下降5.49%。

经过行业自查和备案工作,行业洗牌后P2P市场留下的将是优质平台。随着投资者理财观念的成熟以及监管口子的开启,未来理财这一市场的竞争将会更加激烈。

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