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20万积蓄怎么理财(应该如何理财)

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现在每个人都在焦虑,生怕错过了一个又一个投资机会,没钱的时候想着如何挣钱,有了钱就担心通货膨胀,想更好地投资和增值。

今天就以一个具体的例子,谈谈投资理财话题。通过实际案例来看看,如果我有 20 万存款,如何理财才靠谱?主要内容如下:

· 理财之前,这些常识要知道

· 四步走,手把手教你学会理财

· 不同理财渠道对比,哪个好?

第一步:投资理财的理论基础

在进行所有投资活动前,希望你能知道一个基本的常识:世上没有免费的午餐,高收益的背后一定是高风险

所有人都希望自己买的理财产品收益高、能保本、随时想用钱还能取出来,这种事只能存在于童话世界当中,因为这种完美的理财产品根本不存在。

在投资界上有一个著名的三角法则,没有任何一个投资,可以同时兼顾流动性、安全性、收益性,这三者往往不可兼得。

20万积蓄怎么理财

举几个例子大家就明白了:

· 余额宝:同时兼具了高流动性(赎回方便)和安全性(保本),但是收益性很低;

· 股票:兼具高收益性(一天最高 10% 高收益)和流动性(卖出方便),但安全性低,亏损的风险大;

· 年金保险:虽然安全性高(保本),但流动性极差,套牢至少十几年才能回本,而且长期收益并不高;

· 银行存款:安全性流动性都很好,但是收益极低;

· 投资房产:安全性好(起码房子一直在),但是流动性较差(不是随时就能变现),收益性不确定(有高有低)。

所以只有知道了 安全性、流动性、收益性 三者之间的关系,我们才能对一款投资理财产品进行科学客观的评估,这是投资理财的基本前提。

另外建议大家,在投资的过程中不能仅仅盯着收益,还要考虑自己能承担多少风险

20万积蓄怎么理财

以 2015 年的例子来讲,在千股跌停的行情中,小编只放了几万块在股市,所以就算天天跌停也没太放在心上,因为这点风险我是完全能承受的。

卖房炒股,或者负债几十万投资 P2P 这种事,建议大家还是少做为妙,毕竟这种风险都是普通百姓难以承担的。

上面就是关于投资理财的基本理论知识,我觉得所有人都需要知道。

第二步:投资其实是一个组合

知道了金融产品安全性、流动性、收益性三者之间关系后,我们还需要知道一个道理,就算有 20 万的存款,最好也不要把鸡蛋都放在一个篮子里

不要把自己的全部积蓄都用来炒股,也许一不留神就被乐视之类的股票坑了一把,毕生积蓄打了水漂;

也不要把钱全都用来买保险,保险更多的是提供保障,理财收益很低,想通过买保险发家致富,就是天方夜谭。

投资的本质是一个产品组合,有的产品收益高,有的产品收益低,一个组合可以保证我们理财更加稳健,不会在阴沟里翻船。

在之前的文章中,我们有分析过标普家庭资产象限图,具体可见下图:

20万积蓄怎么理财

图中总结的很清楚了,一个稳健的投资组合包括如下几部分:

· 要花的钱:家庭日常开销需要随时花的钱,流动性高

· 保命的钱:需要购买基本健康保险的钱,专款专用

· 生钱的钱:这部分钱为了拉高整个组合中收益,风险高

· 保本的钱:这部分钱追求安全稳健,风险小

一个投资组合可以帮助我们分担自己的风险,虽然不建议大家完全按照上面的比例来进行投资,但这张图仍然是有价值的,最大的价值就是告诉我们:投资实际上是一个组合,不要把鸡蛋都放在一个篮子里。

第三步:组建自己的投资组合

下面我们直奔主题,手头上有 20 万的存款,应该如何进行理财? 其实这个问题本质就是,应该如何用 20 万构建自己的投资组合。

按照投资收益的高低,把常见的投资渠道按由低到高排列,方便大家直观对比

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理财的本质就是通过上面的产品特点,根据自己的偏好搭配一个投资组合,其实理财就是这么简单。

另外大家都知道,不同人学历不同、居住城市不同、掌握的知识水平也不同,所以,要根据自己偏好,来搭配一个适合自己的投资组合,这个组合是没有标准答案的

下面举几个例子,建议重点阅读:

· 如果风险承受能力强:20 万就是自己一年收入的零头,在不影响家庭生活的前提下,当然可以激进一点,追求一些高收益的产品。

· 如果风险承受能力弱:20 万是自己辛苦多年的全部积蓄,那么建议就不要过份的激进,保本的产品多配置一点,收益不太高也是可以接受。

再或者说,虽然整个家庭收入比较高,但是支出同样比较大,20 万可能过一段时间还要用到,那么就不建议购买流动性差的产品,比如购买年金险就不合适。

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通过以上这些例子大家可以直接看到,其实在投资之前,应该问自己几个问题:

· 我期望达到多高的收益?

· 我能承受多大的风险?

· 这笔钱什么时候用,会用多少?

只有知道这些最基本的问题,自己心中有数,然后才能根据自己的情况,进行合理的搭配。

第四步:常见投资渠道分析

知道了这些,小编会对上面提到的常见投资渠道进行分析,帮助大家答疑解惑:

1、股票

对于股票投资我是很悲观的,个人认为,可能 95% 以上的人都不太适合炒股票,我身边炒股的朋友有很多,长期来看很少有能挣钱的

但是如果你还是不甘心,还想再试试,那么给你推荐一本书,名字叫《彼得林奇的成功投资》。

这本书被誉为最接地气的投资宝书,里面列举了很多实际的股票案例,我认为得非常适合业余散户投资者阅读,以上仅为个人意见,不喜勿喷。

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2、基金

在上面的表格中我们可以看到,无论是高收益、中等收益、低收益,都有基金的影子……..

其实基金是一个非常大的种类,里面的分类也特别多,主要可能是下面几个类:

· 股票型基金:主要投资股票,所以风险很高,收益也可能很大;

· 债券型基金:主要投资债券,收益一般也都比较稳定;

· 货币型基金:余额宝就是大家最熟悉的货币基金,安全稳健但是收益不高;

· 混合型基金:可以简单理解为上面几种基金的组合。

3、P2P

近一年来 P2P 不断传出跑路风波,这个行业还需要整顿,此时不建议购买

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4、买房

买房是大事,我坚定地认为北上广深一线城市房价还会涨的,所以还没有贷款记录的朋友,请珍惜自己的资格,刚需房一定要买。

对于那些人口持续净流出的城市,建议大家谨慎投资房产,人口净流出就意味着城市没有竞争力,也就没有接盘侠,所以房价就算会涨,也可能后继无力。

具体的投资渠道还有很多,比如:

· 国债:安全性极好,可以锁定 5 年稳定收益,每年收益率 4% 左右;

· 银行理财:每个银行都有很多几个月的定期理财产品,收益也是 4% 左右,安全性也好;

· 债券基金:最近一段时间债券基金收益也还好,比货币基金高一些,值得考虑;

· 信托:有比较大的投资门槛,一次性需要拿出 100 万的投入,每年收益 8% 左右。

这里就不一一分析了,每个产品都有自己独特的特点,要学会发现他们的优势,以便探求是否能为自己所用。

所以无论是手里有 20 万还是 200 万,其实都要想明白自己的预期、能承受的风险、以及什么时候用钱,然后搭配一个自己觉得合适的组合就好了,其实这并没有标准答案。

五、关于投资理财的两个建议

很多人觉得理财就只是简单的投资,其实背后还牵扯到生活的方方面面,对于理财我还有以下两点想分享给大家:

1、理财,和钱的多少没关系

有些人可能觉得理财是有钱人的事情,自己没钱就不需要理财。这是典型的错误思维,小编想说:理财是一种能力,无论有钱没钱,都需要掌握一些基本金融常识

为什么很多一夜暴富的人,多年之后又会返贫,甚至生活比之前更糟糕,一定程度上是因为缺少了管理金钱的能力。钱少不去学理财,钱多了就是灾难的开始。

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2、没钱可理,怎么办?

很多刚毕业的年轻人,甚至工作了一段时间的职场人士,往往每个月都沦为“月光族”。要想避免无钱可理的困境,一定要学会强制储蓄

另外,对于初入职场的年轻人来说,理财固然重要,但应该将更多的精力放到自我成长上。

4000 块钱,即便以每年 12% 的复利,也需要 6 年才能翻倍,而能力的提高,伴随着工资翻倍,可能一两年足矣。

年轻是你最大的资本,在财富积累的前期,自我价值提高所带来的效应,远比你理财收益大的多。

六、写在最后

巴菲特曾说过:投资就像滚雪球,需要有很湿的雪和很长的坡。

其实人生何尝不是这样,需要在漫长的时间里不断地复利增值,静下心来做时间的朋友。

希望大家都不再焦虑和急躁,一点一点学习提高,感受生活的美好。

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