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农业银行扶贫产业基金 农村金融产品创新存在的问题及对策,什么是农村金融产品创新啊?

农村金融产品创新只是农村金融创新的一个方面,后者是一项系统工程,还包括如组织创新、技术创新、模式创新等内容。下面是本人前段时间写的一份书稿,从中选取一小部分内容介绍一下农村金融创新的背景和内涵,供参考!

一、农村金融创新的现实背景(为什么要创新?)

1、供给不足:农村金融去农业化情况严重

由于多方面原因,目前我国农村地区金融发展仍然比较滞后。据调查,目前全国仅有27%的农户能够从正规渠道得到贷款;遇到资金困难时,76%的农户会选择向亲友借钱,非正规融资渠道成为农户筹资首选。究其原因,农村金融供给不足的根源在于农村金融机构信贷资金逐渐向城市和非农产业转移。

第一,农村储蓄资金流失严重。在我国目前的农村的金融市场中,农村居民存放在银行中的储蓄成为金融资源的主要供给来源,并且通过银行等金融中介为经济的发展提供信贷资金支持。但在我国城乡二元经济结构的背景下,相当大的一部分农村储蓄资金并未有效变成农村贷款并投入到农村生产建设中去。

第二,金融机构有意撤离农村市场。随着市场经济改革和银行业金融机构商业化改革的持续深入,一些农村金融机构逐渐远离了农村金融市场,尤其是商业性金融机构撤离了农村地区。农村地区存在着机构网点较少,覆盖程度比较低,大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点,一些偏远落后地区还存在金融服务空白的现象。

2、需求增长:农村金融需求主体呈多样化发展态势

纯农户曾经是农村的主要农户类型,也是农村金融的需求主体,但随着农户从以农业为主业向兼业型过渡,以及合作社、龙头企业等的出现,农业经营主体构成有了新的格局。中国纯农户在不断减少,兼业农户大量增加,专业合作社与种养大户正在兴起;同时,得益于农业产业化的发展,大量的农业龙头企业不断涌现,涵盖初级农产品的生产、运输、加工、销售等各个环节,成为推进农业现代化发展的重要力量。

新型农业经营主体对农村金融的需求提出了新的要求。首先,以往针对小农经济的农村金融供给模式亟需改变。农业集约化、设施化、产业化水平不断提高,技术密集型生产装备大量应用,使得农业资金需求量不断增加,农业对信贷支持的依赖性大增。其次,农村金融需要延伸到农业产业链更深层次,资金需求期限多样化。不管是专业大户、专业合作社还是龙头企业,都具有一定的规模,资金不再限于简单扩大再生产,而是分布在生产的各个环节,由于不同环节所需时间具有差异性,导致新型农业经营主体对资金的需求期限具有多样性。最后,农村金融承贷主体多样化,也要求不同的金融机构瞄准目标客户。农业经营主体和组织形式的变化使得承贷主体更加多元化,传统小农户与种养大户、农民专业合作社、农业企业等新型经营主体并存,各类金融机构需要开发出不同的服务于各类经营主体的金融产品。

3、技术创新:“互联网+”推动金融服务新业态

随着互联网应用的普及,以及互联网技术的发展,互联网金融迎来了爆发。大数据、云计算、物联网、移动互联网等对信息的整合,打破了传统金融模式时间、空间、成本约束,对创新金融模式和服务、完善金融市场、推动金融结构性改革具有积极意义,同时也将助推农村金融结构性改革。

“互联网+”为农村金融技术和模式的创新带来了革命性的推进,创造了全新的农村金融业态,极大激发了农村金融活力和效率,成为引领农村金融创新的又一力量:第一,实现低成本地改变金融服务覆盖范围。“互联网+金融”具有高效率、低成本、便捷性等优势,加上对大数据资源的整合、发掘及运用能力,能够较好解决农村普惠金融存在的“两高一低”(风险高、成本高、收益低)问题,覆盖传统金融机构无暇顾及的“尾部”市场,提供碎片化、低门槛的金融服务。第二,从根本上改变农村金融发展理念和机制。“互联网+金融”从根本上改变和颠覆了农村金融传统的发展理念、发展模式、发展机制,是一场全新的“创造性毁灭”。

二、农村金融创新的制度内涵(什么是创新?)

农村金融产品和服务创新的内涵可以分为三个层次:第一,组织创新,即丰富农村金融供给组织方式,实现农村金融机构的多样化,促进农村金融市场的有序竞争;第二,产品创新,即灵活运用多种抵押担保方式,开发出与融资需求主体产权结构相契合的金融产品和服务方式,满足不同主体的金融服务需求;第三,模式创新,即从农业产业的层面设计产品,将金融服务延伸到产业链条上各个节点,同时实现金融风险可控。

1、农村金融组织创新

农村金融组织创新的核心是培育和发展各种新型信贷机构,形成竞争性的多层次农村金融市场。一方面,国家控股的大型银行和其他金融机构采取有效措施开办农村金融业务,积极参与农村金融市场竞争,引导更多信贷资金投向农村。比如,农村信用社这样的银行类金融机构通过改制,形成新的农业金融供给主体。另一方面,引导商业银行和社会资金培育和建立非银行类金融机构,如村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构以及小额贷款公司,创新农村金融组织主体,构建农村金融市场竞争格局,对接新型金融组织,充当资金的批发者、新型贷款组织行业的监督和辅导者,把商业银行的毛细血管延伸到村组和各种农业经营主体。

2、农村金融产品创新

农村金融产品创新主要有抵押形式、担保机制、风险机制、信用增级、支付结算五个类型。抵押形式创新是指在不改变所有性质、不改变用途和不损害农民承包权益的前提下,将土地承包权、宅基地使用权、集体林权等作为贷款抵押物开展的产品创新,全面推进多种形式抵押贷款业务,同时探索多种贷款偿还方式。担保机制创新是指将农户、合作社、企业、金融机构等联接在一起的订单农业贷款创新,利用产业链上真实交易合约对借贷双方的监督担保作用。风险机制创新是指加强涉农信贷与涉农保险的合作,综合发挥银保服务“三农”的功能作用,完善农村金融服务体系,构建“信贷+保险”贷款模式。信用增级创新是指开发更加有效的联保方式提升信贷主体的信用等级。支付结算创新是指在授信、贷款使用等环节惠农卡、贷记卡、一卡通等的应用。总之,农村金融产品和服务的创新,其内涵是通过建立联合信用、金融支持订单农业发展、扩大抵押质押物品范围、保险与信贷相结合、开拓代收代付等中间业务等金融服务方式缓解贷款难问题。

3、农村金融模式创新

农村金融模式创新是组织创新和产品创新在实践层面的集中体现,其本质就是金融机构借助新的抵押担保工具和风险管控手段,在产业层面把开发出来的金融产品投放到金融市场的具体做法,有较强的地域特色。农村金融模式创新一般以某一地域某一产业为基础,结合地方资源优势,在政府部门的推动下,形成的涵盖农户、合作社、农业企业、金融机构、担保机构等农业多种主体的融资方式。

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