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平安买基金收益怎么样 有哪些比余额宝更好的理财方式?

最近余额宝利率跌破2%了,超过它的产品还是有很多的。

深蓝君一朋友二胖,就看上了年金险,问我支付宝的养老金怎么样?

一元起投,可保终身,听起来非常不错。

二胖有些朋友已经买了,他也想入手,但是之前又听我说过,年金险收益不咋好,缺点也有一些,还有些顾虑。

其实不止是二胖的顾虑。随着各大互联网巨头的入场,互联网保险关注度越来越高,这些平台在售产品热度更高。

经常有人问我:支付宝上的理财保险怎么样,微信上的养老金要不要买?等等。

深蓝君之前就专门写过像支付宝微信这些平台上的保障型产品,

深蓝保:支付宝好医保长期医疗2020全新升级!更值得买吗?​

感兴趣的可以看看我之前的文章。今天重点来说说年金险。

看看支付宝、微信,京东金融这些平台上的年金险性价比怎么样,真的值得买吗?

主要内容如下:

一、什么是年金险?有哪些分类?

根据不同的用途,年金险有很多不同的名字,比如说养老金、教育金、祝寿金等等,但实质都是年金险。

年金险是一种金融工具,也是一种保险,正如重疾险是为了保障大病,寿险是为了保生死,年金险就是为了保钱的。

本质是我们按合同约定向保险公司缴纳一定的保费,到约定的年限,再从保险公司按年或月领钱。

市场上的年金险大致可以分为两类:带万能账户的年金险和不带万能账户的年金险。

1、带万能账户的年金险

这种产品线下比较多,可以看成有一个年金账户和一个万能账户。

比如说平安财富金瑞 20,产品运作的流程大概如图:

这款产品可以简单地看作两个资金账户:

还有一些产品,不仅每年会有固定返还的钱,还会有不确定的分红。

相比于其他常规年金险,此类分红型年金险每年固定返还的钱会少得多;而且分红是不确定的,在极端情况下,可能一分都没,所以深蓝君并不推荐此类产品。

带有万能账户的年金险,很大部分收益都是源于万能账户的基于实际结算利率的二次增值。

但你在买年金险时,业务员只会用现阶段的结算利率为你计算收益,或者用一个假设利率;

因为万能账户将来的实际结算利率,大家都不知道,所以是无法确定这类年金险的最终收益。

2、不带万能账户的年金险

不带万能账户的,也就是纯年金险,可以比喻成一份期权,买的是到期领钱的权利。

这类纯年金险,没有万能账户二次增值,但我们可以领得更多的钱,领得更久;

我们什么时候拿钱,拿多少钱,在合同上都可以看得清清楚楚。

但缺点是流动性差,保费是被锁死在保单里,不到时间取不出来,除非一些非常手段,比如退保,有些产品还可以部分退保,或者通过保单贷款把钱借出来。

而支付宝、微信等平台的年金险大多就是这种类型,所以今天的测评重点就是纯年金险。

以支付宝目前在售的一款年金险——小金猪资产计划年金为例。

假设爸爸为 0 岁的小宝宝 ,投保小金猪,每年交 6 万元,交 3 年。

每年通过这份保险,可以获得如下利益:

生存金:当宝宝 5—19 岁时,每年返还 1200,返 15次

满期保险金:宝宝20岁返还 35.26万

这就相当于在孩子出生,就开始准备小学到大学的教育金。3年共18万购买了每年5岁以后领钱的权利。

所以年金险本质上并不是保障类的产品,而是保险公司开发的,方便极少数人进行投资理财的商品。

二、如何挑选年金险?

在说支付宝等平台上的具体产品之前,我们先说说年金险要怎么挑:

第一步:看收益,选收益高的

不同产品的收益率不同,同时还要自己会算年金险收益率,以防被坑。

深蓝君在之前做过一次热销年金险的测评,可以看看市面上年金险的收益水平。

表格中可以看到,表现比较好的产品的收益率是接近4%。

无论你买年金险的目的是什么,但年金险作为一种带有理财属性的保险,谈收益是无可避免的。

我们可以通过计算年金产品的IRR来了解年金险的收益情况。

IRR也叫内部收益率,用于计算长期投资的收益率,数值越大越好。这数自己算很麻烦,但是我们可以用Excel表格,分分钟结果就出来了。

还是以小金猪为例,看看IRR计算过程,把保费和返还的钱一列表格,插入IRR公式可以得到收益率了。

具体可以看看这张图,这是小金猪IRR的计算过程,。

IRR 是一直在变动的。很多产品的收益率在前期都是负数,比如说小金猪,前面19年的收益率IRR都为负数,最后加上满期保险金把IRR拉到了3.97%。

前面也说到了大多数年金险的收益都在4%,到期后小金猪也不算差。

第二步:现金流要匹配需求

买保险要匹配个人情况和自身需求,年金险也不例外,也要匹配自己的需求。

不同人的需求不一样,离开需求谈产品是没有意义的。年金险的本质是改变了我们的现金流,因此建议综合考虑 4 个方面:

年金险通常长达一二十年甚至一辈子,

纯年金险什么时候领钱合同里有规定,如果急需用钱,只能退保,损失比较大。

而带有万能账户的年金险,在前几年把万能账户里的钱拿出来,需要扣除较高比例的手续费,也很容易会发生亏损。

比如说以下几款产品万能账户的提取费用:

所以我们买了年金险,一定要明白长期才会有不错的收益;一旦前期就要动用这笔钱,极容易发生亏损。

因此,如果你近年有大额消费的计划,例如买车、买房、结婚,那么就不太适合买年金险。

不过,年金险的优点也非常明显:

三、支付宝等平台上的年金险怎么样?

深蓝君整理了支付宝和京东金融在售的几款年金险:

我们前面也说到了这些平台在售的产品主要是纯年金险,所以在计算利率的时候加入了一款表现不错的年金险——招商信诺自在人生(4月20日已下架,仅做数据对比)。

收益和风险成反比,当然在这里同样也适用。

表格以0岁宝宝投保为例,这是产品的IRR计算表,大家可以对比看看,重点还是收益部分。

为了让大家更好的了解这些产品的具体情况,深蓝君把年金领取和各时间段的利率整理了一张详情表。

但是如果有新的优质产品,我也会及时关注,可以关注深蓝君,不错过最新的年金险产品测评。

如果不局限于这些互联网巨头平台上的产品,市场上其实还有些产品表现不错。具体可以看看深蓝君之前发的年金险测评:

深蓝保:养老金哪家强?6款热销产品全面测评!(国寿鑫福临门/太平财富智赢/财富金瑞20/招商仁和招盈金生)​

四、小公司的年金险靠谱吗?

在同样的条件下,消费者会倾向选择熟悉的大品牌。所以为了吸引更多用户,提高自身竞争力,小保险公司会提高产品收益。

那小公司的年金险都靠谱吗?

保险公司是可以破产的,但是受到最为严格的监管;退一万步来讲,即使真的破产了,年金险属于人寿保险合同,也会得到妥善处置,有国家兜底。

我们来看看看看《保险法》规定:

解释一下:

所以说小公司的年金险也很靠谱。

只要是正规的保险公司,消费者根本不用太担心实力问题。

关于成立一家保险公司有多难,可以看我之前的文章:

深蓝保:深度好文:成立一家保险公司有多难?​

【写在最后】

对于我们普通人,在这个利率逐渐下行,投资环境更差的时代,我们的钱可以放在哪里,却也是一个不小的难题。

因此也有不少人问我,要不要买一份年金险?

对此,深蓝君给你的建议是:

年金险虽然收益不高,但是胜在长期稳定,足够安全,在今日不失为一个合适的选择。

如果你已经配置好保障型保险,有一笔闲钱想追求长期稳定的收益,那么当然可以买一份年金险。

但如果你连基础的保障都还没有,那么我强烈建议要“ 先保障,后理财 ”。买保险不能总想着赚钱,只有防守做好了,才能更好地进攻。

我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货!

如果以上的内容对你有用,记得给深蓝君点个大大的赞。

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